伴随着住房、汽车等高档耐用消费品市场一路上扬，与之相适应的个人消费贷款保证保险，作为保险公司的一项新业务应运而生，并在2000年至2003年间风靡全国各地，极大地刺激了住房、汽车等高档消费。 

  然而，自2003年下半年开始，各地的保险公司却纷纷停办了这项业务，个中原因，令人深思。采访中记者了解 到，所谓个人消费保证保险，是指消费者将其所购高档物品抵押给银行或保险公司，作为偿债信用担保向银行借款，以满足购物资金需要的一种担保形式，通常多用于购房或购车等高档消费。 

  因为工程需要，张先生想买一辆挖掘机，苦于手中资金不足，便打起了贷款买车的主意。他找到烟台某银行，协商贷款50万元用于购车，银行要求他提供担保，于是他找到了某保险公司，将自己准备购买的挖掘机抵押给保险公司，取得了保险公司为他提供的《机动车辆消费贷款保证保险》保险单，顺利地从银行拿到了50万元贷款。然而，张先生还了30万元后，再也没有向银行还款，银行多次催收毫无结果，只得将保险公司起诉到法院，请求保险公司代张先生偿还剩余的20万元贷款，法院支持了银行的诉讼请求。 

  类似这样的事情，在当前的个人消费贷款业务中经常发生。据芝罘区法院统计：自2000年起，该院已受理此类案件近400件。 

  据市人民银行烟台支行消费贷款科张众介绍，各大银行开展这项业务的初衷是为了支持私人购房、购车，保证个人消费贷款业务的健康发展，具有既方便消费者贷款，又减少银行的贷款风险，还可增加保险公司保费收入的“三赢”局面。但是，保证保险合同一俟签订，能否顺利履行的关键在于消费者一方，一旦出现消费者未依约履行还款义务的情形，便会引发保证保险合同纠纷。 

  目前，我国个人消费保证保险业务通常有两种抵押担保方案可供选择：一是消费者在与银行和保险公司签订保证保险借款合同的同时，还要与保险公司签订保险合同和反担保抵押合同。张先生所选择的方案就属于这一类。二是消费者在与银行和保险公司签订保证保险借款合同、与保险公司签订保险合同的同时，还要与银行签订抵押担保合同。如：王先生想购买一套住房，便将自己准备购买的住房抵押给了银行，同时与某保险公司办理了住房贷款履约保证保险手续。后因种种原因，王先生未能按期履行还款义务。银行诉至法院后，法院判决王先生限期还款；如不还款，银行将对他所购买的住房进行变卖或拍卖，变卖或拍卖的价款仍不足以偿还银行贷款时，不足部分由保险公司连带偿还；偿还之后，再由保险公司向王先生追偿。 

  从以上分析可以看出，个人消费贷款保证保险业务的开展对银行方来讲十分有利，其既发放了贷款，收取了贷款利息，又有保险公司作为坚实的保障，贷款风险降到了最低点。对保险公司而言，虽然收取了保费，但相对于理赔的数额来讲却是杯水车薪，一旦购物人不履行还贷义务，则保险公司便成了他的替罪羊。由此可见，保险公司之所以对这项业务由热到冷，原因一目了然。采访中，一位业内人士告诉记者，目前，保证保险合同的条款对保险公司的义务约定较为苛刻，其抗辩权范围偏窄，免责条款很少；而银行则没有任何风险。这种权利、义务失衡的状况如不予以纠正，这项业务将很难开展下去。同时，保证保险合同中的强制性保险规定必须予以删除；保险公司赔付保险金后获得的代位求偿权应通过立法给予确认，只有从法律上完善保证保险业务，才能使这一新生事物具有广阔的市场。