上周，本报一位很资深的老编辑拉着我谈起了保险。说到他家几年前买的某寿险公司的分红保险就生气，当初推销的时候说得天花乱坠，承诺比银行利率高，但今年的分红却明显低于银行同期存款利率，由此质疑保险公司的诚信。 

  目前持有这样观点的人还不在少数。不可否认，前些年，各寿险公司的分红产品的确非常畅销，一个很重要的原因就是公司承诺回报高于银行利率，事实上也的确如此。但今年以来大不一样，那些当初购买了分红保险产品的人就坐不住了，他们在抱怨保险公司不守信用的同时，有的甚至提出退保，但按照规定，退保所付出的代价他们又难以承受，于是所有的怨气都发向保险公司。 

  其实，这些人在发泄怨气的同时忽视了一个重要的因素，任何投资都是有风险的，以分红为目的的保险产品也一样，当产品的回报高于预期时皆大欢喜，一旦低于预期就难以忍受，这其实是很不理性的。 

  目前在国内，市民的投资渠道本来就很窄，手中的闲钱更是有限。在进行投资时就应该充分估计未来可能发生的风险，正如股市一样，尽管所有的专业证券投资机构一再强调，“股市有风险”，但仍然有很多人忽视这一点，出现亏损只能由个人承担。 

  保险的基本功能本应该是保障，但前些年，保险公司为了迎合老百姓的口味，设计出各种各样的分红产品，为了追求业绩又不得不把保险当储蓄来卖，于是就出现了市民踊跃购买的情景。殊不知，鸡蛋放在一个篮子里会有风险的。 

  现在当分红产品无红可分的时候，人们也应该冷静地想一想，首先是当初有没有充分估计分红产品未来的风险，二是分析一下目前无红可分的原因。 

  众所周知，目前保险资金的运用渠道并不宽，国债、企业债、有限地购买投资基金，眼下股市低迷，不仅是个人投资者损失严重，就连那些专家理财的机构投资者———基金管理公司也是业绩难保，这种情况下投资者应该多几分理性。 

  首先应当对自己当初的购买行为理性认识，对目前无红可分的现状理性看待，对自己今后的投资行为更应该理性选择。其次要正确理解保险的功能和本质，不要把保险和单纯的投资混为一谈。